Hoe veilig is het depositogarantiestelsel?

Wie op zoek gaat naar een hogere spaarrente, komt al snel uit bij banken buiten Nederland. Dat kan interessant zijn, want de renteverschillen tussen banken kunnen behoorlijk oplopen. Zeker als je een flink bedrag aan spaargeld hebt, kan een hogere rente uiteindelijk aardig wat schelen.

Maar dan komt natuurlijk ook de vraag: hoe veilig is je geld als je het bij een andere bank neerzet? En wat gebeurt er eigenlijk als zo'n bank failliet gaat?

Daarvoor bestaat het depositogarantiestelsel.

Wat is het depositogarantiestelsel?

Het depositogarantiestelsel beschermt het geld dat je op een bankrekening hebt staan als je bank failliet gaat.

Bij een bank met een Nederlandse bankvergunning valt je geld onder de Nederlandse Depositogarantie. Je geld is dan automatisch beschermd tot maximaal €100.000 per persoon, per bank. Daar hoef je jezelf niet apart voor aan te melden.

Dat geldt bijvoorbeeld voor geld op een betaalrekening, spaarrekening en termijndeposito.

Let wel op: de depositogarantie beschermt geld dat je bij een bank hebt staan. Beleggingsproducten zoals aandelen en obligaties, verzekeringen en crypto vallen er niet onder.

Heb je geld bij een bank uit een ander EU-land? Dan valt dat onder het depositogarantiestelsel van het land waar die bank zijn vergunning heeft.

Volgens De Nederlandsche Bank heeft je geld daar een bescherming die vergelijkbaar is met de Nederlandse Depositogarantie.

Je wilt dus vooral weten bij welke bank je geld daadwerkelijk staat en welk depositogarantiestelsel daarop van toepassing is.

Per persoon of per rekening?

De grens van €100.000 geldt per persoon, per bank en dus niet per rekening.

Heb je bijvoorbeeld een betaalrekening én een spaarrekening bij dezelfde bank? Dan worden de saldi bij elkaar opgeteld.

Staat er €90.000 op je spaarrekening en €15.000 op je betaalrekening bij dezelfde bank, dan heb je in totaal €105.000 bij die bank staan. Daarvan is €100.000 beschermd door de depositogarantie.

Hier kun je je ook nog in vergissen als een bank verschillende merknamen gebruikt.

Twee verschillende namen betekenen namelijk niet automatisch dat het ook twee verschillende banken zijn. Vallen beide merken onder dezelfde bankvergunning, dan geldt de grens van €100.000 voor het totaal van de rekeningen bij die merken samen.

Heb je grotere bedragen verspreid over verschillende banken, kijk dan dus niet alleen naar de naam bovenaan de website. Controleer of de banken daadwerkelijk ieder een eigen bankvergunning hebben.

En hoe zit het met een gezamenlijke rekening?

Bij een gezamenlijke rekening geldt de bescherming per rekeninghouder.

Heb je samen met je partner een en/of-rekening, dan kunnen jullie samen tot €200.000 beschermd hebben: maximaal €100.000 per persoon.

Heb je daarnaast nog andere rekeningen bij dezelfde bank, dan tellen die wel mee voor jouw persoonlijke maximum van €100.000.

Soms is tijdelijk meer dan €100.000 beschermd

Er zijn situaties waarin je tijdelijk een veel hoger bedrag op je bankrekening hebt staan. Bijvoorbeeld doordat je je eigen woning hebt verkocht.

Voor de Nederlandse Depositogarantie bestaat daarom in bepaalde situaties een aanvullende bescherming. Deze kan oplopen tot €500.000 per persoon, per bank bovenop de gewone €100.000 en geldt gedurende zes maanden vanaf het moment dat het bedrag op je rekening is bijgeschreven.

Dit is dus vooral goed om te weten als er tijdelijk een groot bedrag op je rekening staat. Bij buitenlandse banken kunnen de precieze regels rond een tijdelijk hoog saldo verschillen, dus controleer daarvoor het depositogarantiestelsel dat op jouw bank van toepassing is.

Hoe veilig is het echt?

Maar hoe zeker is zo'n garantie nou echt?

Bij de Nederlandse Depositogarantie gaat het om een wettelijke bescherming. De Nederlandse banken betalen zelf premies aan een gezamenlijk Depositogarantiefonds. Dat fonds wordt gebruikt om rekeninghouders terug te betalen wanneer een bank failliet gaat. Als dat nodig is, kunnen banken ook om extra bijdragen worden gevraagd.

Je bent voor die eerste €100.000 dus niet simpelweg afhankelijk van de vraag of de Nederlandse overheid op dat moment zin of ruimte heeft om een failliete bank te redden.

Dat is ook een belangrijk verschil met een bail-out. Bij een bail-out wordt geprobeerd een bank zelf overeind te houden. De depositogarantie gaat juist over de bescherming van jouw geld wanneer een bank failliet gaat.

Gaat een Nederlandse bank daadwerkelijk failliet, dan regelt DNB de uitvoering. Op dit moment geldt een wettelijke termijn van maximaal zeven werkdagen waarbinnen je weer over je beschermde geld moet kunnen beschikken.

Ik zou hier ook weer niet onnodig zenuwachtig van worden. Het hele systeem is juist opgezet om spaarders te beschermen als een bank omvalt.

Maar ik zou wel controleren of mijn geld daadwerkelijk onder een depositogarantiestelsel valt en tot welk bedrag. Zeker als je een groot deel van je spaargeld bij één bank neerzet.