Bouw jij wel (genoeg) pensioen op?

Help, ik bouw geen pensioen op! Jij wel? Een slimme meid is op haar toekomst voorbereid, en dat geldt ook voor je pensioen. Ik weet dat ik nu geen pensioen opbouw, naast mijn AOW uiteraard, dus daar ga ik wat in veranderen. Maar hoe weet je eigenlijk of jij wel pensioen opbouwt en hoe zit dat eigenlijk in Nederland? 

Het Nederlandse pensioenstelsel

In Nederland bouwen we pensioen op via het pensioenstelsel dat is opgebouwd uit drie pijlers.

Pijler 1: De AOW

Iedereen die in Nederland woont krijgt na het bereiken van zijn of haar AOW-leeftijd een AOW. AOW staat voor Algemene Ouderdomswet. De AOW is gebaseerd op het minimale loon en wordt jaarlijks aangepast. De AOW van een alleenstaande is 70% van het minimumloon, wanneer je getrouwd bent dan is het 50%. Dit is in de meeste gevallen niet genoeg om al je kosten te dekken wanneer je met pensioen gaat. 

Pijler 2: Pensioen via je werkgever

De tweede pijler van het Nederlandse pensioenstelsel is dat je een pensioen opbouwt via je werkgever. Maar let op, niet elke werkgever bouwt pensioen voor je op. Daar gaat het vaak mis, de meeste Nederlanders gaan ervan uit dat hun werkgever pensioen voor hun opbouwt maar dit is dus niet altijd het geval. Ook kan het zo zijn dat je wel pensioen opbouwt via je werkgever maar dat dit (lang) niet genoeg is. Vraag dus altijd goed na of en waar je pensioen opbouwt. Je kan ook zelf kijken op de website mijnpensioenoverzicht.nl hoeveel pensioen jij momenteel opbouwt. 

Pijler 3: Individuele aanvullende pensioenvoorzieningen

Wanneer je zelfstandige bent of je bouwt niet genoeg pensioen op via je werkgever, dan kan je ervoor kiezen om zelf in de derde pijler pensioen op te bouwen. Hier zijn verschillende methodes voor die ik hieronder zal uitleggen. 

Sparen:

Je kan zelf sparen voor je pensioen. Er zijn twee opties als het gaat om sparen voor je pensioen. Via een gewone spaarrekening of via een lijfrente spaarrekening.

Een gewone spaarrekening: Pensioen opbouwen kan je doen op een gewone spaarrekening waarbij je zoveel geld kan storten als je zelf wilt. Het vermogen dat je hiermee opbouwt valt onder box 3. Let dus op dat als dit bedrag hoger is dan het heffingsvrij vermogen je hierover belasting moet gaan betalen. 

Een pensioen spaarrekening / lijfrente spaarrekening: Je kan ook zelf sparen voor je pensioen via een pensioen spaarrekening, ook wel een lijfrente spaarrekening genoemd. De pensioenrekening kan je openen bij bijvoorbeeld Brand New Day. Je mag op zo’n rekening een maximaal bedrag per jaar storten, de zogehete jaarruimte. Je berekent als snel hoeveel jaarruimte je hebt via deze tool. Heb je jaarruimte beschikbaar, dan kan je ervoor kiezen deze jaarruimte te gebruiken. Het geld op een pensioenrekening of lijfrente rekening staat wel vast tot je pensioenleeftijd. Het voordeel van deze rekeningen is dat je een groot deel van het ingelegde geld terugkrijgt van de belastingdienst bij de eerstvolgende belasting. 



Beleggen:

Je kunt ook beleggen om je pensioen aan te vullen. Beleggen brengt uiteraard meer risico’s met zich mee dan sparen, maar bedenk dat het fonds waar jij je pensioen opbouwt via je werkgever ook het geld dat ingelegd wordt belegt. Je uiteindelijke pensioen is ook via een pensioenfonds afhankelijk van de rendementen die zij maken. 

Met beleggen zijn ook verschillende opties, je kan namelijk via een gewone beleggingsrekening of via een pensioen beleggingsrekening extra pensioen opbouwen.

Gewone beleggingsrekening: Je kunt via een gewone beleggingsrekening geld beleggen, zoveel als je wilt. Het geld is altijd vrij opneembaar en valt onder box 3 vermogen. Hetzelfde als met de gewone spaarrekening geldt hier, is het bedrag hoger dan het heffingsvrij vermogen dan betaal je hier vermogensbelasting over. 

Pensioen beleggingsrekening: Via een pensioen beleggingsrekening kan je geld beleggen specifiek voor je pensioen. Je mag jaarlijks niet meer dan je jaarruimte inleggen. Het geld dat je inlegt mag je wel van je inkomstenbelasting aftrekken en geeft je dus belastingvoordeel. Het geld op een pensioen beleggingsrekening staat in principe vast tot aan je pensioen, daarna wordt het geld aan je uitgekeerd, verspreid over meerdere jaren. 

Hoe kan het dat je geen pensioen opbouwt?

Zoals gezegd bouwt iedereen die in Nederland woont of werkt wel AOW op, maar dat is niet genoeg om straks van te leven. De reden dat ik zelf geen pensioen opbouw is omdat ik niet in loondienst ben voor een werkgever. Andere redenen dat jij misschien geen pensioen opbouwt zijn dat je momenteel werkloos bent, je werkgever niets opbouwt of dat je ZZP’er en dus eigen baas bent. Houd er rekening mee dat je, zodra je even zonder baan zit, je geen pensioen opbouwt. Wil je niet te ver achterlopen met het opbouwen van je pensioen dat zal je zelf iets moeten regelen. Het kan ook zo zijn dat je werkgever geen pensioenregeling aanbiedt. In Nederland zijn werkgevers dit niet verplicht te doen. Je zult zelf moeten nagaan of je werkgever dit wel of niet doet voor jou en zo ja, of dat je nog jaarruimte over hebt om je pensioen eventueel aan te vullen (met belastingvoordeel). Ook wanneer je zelfstandige bent zal je jouw eigen pensioen moeten regelen. 

Check dus je jaarruimte!

Kijk ten eerste op mijnpensioenoverzicht.nl of jij via je werkgever momenteel pensioen opbouwt. Als jij al hebt gekeken op mijnpensioenoverzicht.nl, dan kan je bij Brand New Day je jaarruimte berekenen en eventueel meteen beginnen met pensioen opbouwen. Heb je nog jaarruimte over? Of bouw je nu helemaal geen pensioen op? Dan kan je ervoor kiezen om deze te benutten en te storten op een pensioen spaarrekening of beleggingsrekening. Je kan een groot deel van het ingelegde bedrag dan bij de volgende belastingaangifte aftrekken van je belastbare inkomen wat je direct belastingvoordeel oplevert. 

Hoe jij extra pensioen zou willen opbouwen is dus een persoonlijke keuze. Twijfel je nu wat de beste keuze is, bel dan eens met één van de experts van Brand New Day. Zij kunnen jou goed uitleggen wat de mogelijkheden zijn en alle vragen die je mogelijk hebt beantwoorden waarna je zelf een keuze kunt maken. 

Volg @geld101 op Instagram voor meer tips, inspiratie en motivatie!