Bouw jij wel (genoeg) pensioen op?

Marianne • 4 november 2022

Help! Ik bouw geen pensioen op!

pensioen opbouwen nederlands pensioenstelsel beleggen

Help, ik bouw geen pensioen op! Jij wel? Een slimme meid is op haar toekomst voorbereid, en dat geldt ook voor je pensioen. Ik weet dat ik nu geen pensioen opbouw, naast mijn AOW uiteraard, dus daar ga ik wat in veranderen. Maar hoe weet je eigenlijk of jij wel pensioen opbouwt en hoe zit dat eigenlijk in Nederland?

Het Nederlandse pensioenstelsel

In Nederland bouwen we pensioen op via het pensioenstelsel dat is opgebouwd uit drie pijlers.

Pijler 1: De AOW

Iedereen die in Nederland woont krijgt na het bereiken van zijn of haar AOW-leeftijd een AOW. AOW staat voor Algemene Ouderdomswet. De AOW is gebaseerd op het minimale loon en wordt jaarlijks aangepast. De AOW van een alleenstaande is 70% van het minimumloon, wanneer je getrouwd bent dan is het 50%. Dit is in de meeste gevallen niet genoeg om al je kosten te dekken wanneer je met pensioen gaat.

Pijler 2: Pensioen via je werkgever

De tweede pijler van het Nederlandse pensioenstelsel is dat je een pensioen opbouwt via je werkgever. Maar let op, niet elke werkgever bouwt pensioen voor je op. Daar gaat het vaak mis, de meeste Nederlanders gaan ervan uit dat hun werkgever pensioen voor hun opbouwt maar dit is dus niet altijd het geval. Ook kan het zo zijn dat je wel pensioen opbouwt via je werkgever maar dat dit (lang) niet genoeg is. Vraag dus altijd goed na of en waar je pensioen opbouwt. Je kan ook zelf kijken op de websitemijnpensioenoverzicht.nl hoeveel pensioen jij momenteel opbouwt.

Pijler 3: Individuele aanvullende pensioenvoorzieningen

Wanneer je zelfstandige bent of je bouwt niet genoeg pensioen op via je werkgever, dan kan je ervoor kiezen om zelf in de derde pijler pensioen op te bouwen. Hier zijn verschillende methodes voor die ik hieronder zal uitleggen.

Sparen:

Je kan zelf sparen voor je pensioen. Er zijn twee opties als het gaat om sparen voor je pensioen. Via een gewone spaarrekening of via een lijfrente spaarrekening.

Een gewone spaarrekening: Pensioen opbouwen kan je doen op een gewone spaarrekening waarbij je zoveel geld kan storten als je zelf wilt. Het vermogen dat je hiermee opbouwt valt onder box 3. Let dus op dat als dit bedrag hoger is dan het heffingsvrij vermogen je hierover belasting moet gaan betalen.

Een pensioen spaarrekening / lijfrente spaarrekening: Je kan ook zelf sparen voor je pensioen via eenpensioen spaarrekening, ook wel een lijfrente spaarrekening genoemd. De pensioenrekening kan je openen bij bijvoorbeeldBrand New Day. Je mag op zo’n rekening een maximaal bedrag per jaar storten, de zogehete jaarruimte. Je berekent als snel hoeveeljaarruimte je hebt via deze tool. Heb je jaarruimte beschikbaar, dan kan je ervoor kiezen deze jaarruimte te gebruiken. Het geld op eenpensioenrekening of lijfrente rekening staat wel vast tot je pensioenleeftijd. Het voordeel van deze rekeningen is dat je een groot deel van het ingelegde geld terugkrijgt van de belastingdienst bij de eerstvolgende belasting.

Beleggen:

Je kunt ook beleggen om je pensioen aan te vullen. Beleggen brengt uiteraard meer risico’s met zich mee dan sparen, maar bedenk dat het fonds waar jij je pensioen opbouwt via je werkgever ook het geld dat ingelegd wordt belegt. Je uiteindelijke pensioen is ook via een pensioenfonds afhankelijk van de rendementen die zij maken.

Met beleggen zijn ook verschillende opties, je kan namelijk via eengewone beleggingsrekening of via eenpensioen beleggingsrekening extra pensioen opbouwen.

Gewone beleggingsrekening: Je kunt via een gewone beleggingsrekening geld beleggen, zoveel als je wilt. Het geld is altijd vrij opneembaar en valt onder box 3 vermogen. Hetzelfde als met de gewone spaarrekening geldt hier, is het bedrag hoger dan het heffingsvrij vermogen dan betaal je hier vermogensbelasting over.

Pensioen beleggingsrekening: Via een pensioen beleggingsrekening kan je geld beleggen specifiek voor je pensioen. Je mag jaarlijks niet meer dan je jaarruimte inleggen. Het geld dat je inlegt mag je wel van je inkomstenbelasting aftrekken en geeft je dus belastingvoordeel. Het geld op eenpensioen beleggingsrekening staat in principe vast tot aan je pensioen, daarna wordt het geld aan je uitgekeerd, verspreid over meerdere jaren.

Lees ook: Zelf pensioen opbouwen als je in loondienst bent.

Hoe kan het dat je geen pensioen opbouwt?

Zoals gezegd bouwt iedereen die in Nederland woont of werkt wel AOW op, maar dat is niet genoeg om straks van te leven. De reden dat ik zelf geen pensioen opbouw is omdat ik niet in loondienst ben voor een werkgever. Andere redenen dat jij misschien geen pensioen opbouwt zijn dat je momenteel werkloos bent, je werkgever niets opbouwt of dat je ZZP’er en dus eigen baas bent. Houd er rekening mee dat je, zodra je even zonder baan zit, je geen pensioen opbouwt. Wil je niet te ver achterlopen met het opbouwen van je pensioen dat zal je zelf iets moeten regelen. Het kan ook zo zijn dat je werkgever geen pensioenregeling aanbiedt. In Nederland zijn werkgevers dit niet verplicht te doen. Je zult zelf moeten nagaan of je werkgever dit wel of niet doet voor jou en zo ja, of dat je nog jaarruimte over hebt om je pensioen eventueel aan te vullen (met belastingvoordeel). Ook wanneer je zelfstandige bent zal je jouw eigen pensioen moeten regelen.

Check dus je jaarruimte!

Kijk ten eerste op mijnpensioenoverzicht.nl of jij via je werkgever momenteel pensioen opbouwt. Als jij al hebt gekeken op mijnpensioenoverzicht.nl, dan kan je bijBrand New Day jejaarruimte berekenen en eventueel meteen beginnen met pensioen opbouwen. Heb je nog jaarruimte over? Of bouw je nu helemaal geen pensioen op? Dan kan je ervoor kiezen om deze te benutten en te storten op een pensioen spaarrekening of beleggingsrekening. Je kan een groot deel van het ingelegde bedrag dan bij de volgende belastingaangifte aftrekken van je belastbare inkomen wat je direct belastingvoordeel oplevert.

Hoe jij extra pensioen zou willen opbouwen is dus een persoonlijke keuze. Twijfel je nu wat de beste keuze is,bel dan eens met één van de experts van Brand New Day. Zij kunnen jou goed uitleggen wat de mogelijkheden zijn en alle vragen die je mogelijk hebt beantwoorden waarna je zelf een keuze kunt maken.

Volg @geld101 op Instagram voor meer tips, inspiratie en motivatie!

< Ouder bericht

Nieuwer bericht >

Mail

WOZ-waarde ontvangen? Zo bepaal je of bezwaar maken slim is

door Marianne • 9 maart 2026

WOZ-waarde gekregen? Check wanneer bezwaar maken slim is, hoe je vergelijkbare woningen controleert en of jouw WOZ klopt.

Waarom je hypotheek berekenen voor je gaat bezichtigen meer oplevert dan je denkt

8 maart 2026

De meeste huizenzoekers beginnen met scrollen op Funda. Ze filteren op prijs, locatie en aantal kamers, en voor ze het weten staan ze bij een bezichtiging. Pas daarna volgt het gesprek met een hypotheekadviseur, en dan blijkt dat de woning die ze net hebben bezichtigd eigenlijk buiten hun bereik valt. Of erger: dat ze wel het maximale kunnen lenen, maar dat de maandlasten hun budget zo onder druk zetten dat er geen ruimte meer is voor onverwachte uitgaven. Die volgorde, eerst zoeken en dan rekenen, kost niet alleen tijd maar ook emotionele energie. Je raakt gehecht aan een huis dat financieel niet past, en dat maakt de volgende stappen zwaarder dan nodig. Draai die volgorde om en het hele proces verandert. Wie eerst rekent en dan zoekt, weet precies in welke prijsklasse realistisch is. Niet alleen op basis van het maximale leenbedrag, maar op basis van maandlasten die passen bij je werkelijke uitgavenpatroon. Dat verschil is groter dan veel mensen denken. Je maximale hypotheek zegt iets over wat de bank je wil lenen. Je budget zegt iets over wat je je kunt veroorloven. Die twee bedragen zijn zelden hetzelfde. Wat een hypotheekberekening je werkelijk vertelt over je financiele ruimte Een hypotheekberekening is meer dan een getal. Het is een spiegel van je financiele situatie op dit moment en een vooruitblik op de komende dertig jaar. De rente die je betaalt, de looptijd die je kiest, het aflossingsschema en de hypotheekvorm bepalen samen wat je maandelijks kwijt bent. Op Slimmehypotheek.nl kun je berekenen wat een hypotheek bij een specifieke verstrekker als ING je daadwerkelijk kost, zodat je appels met appels vergelijkt in plaats van alleen naar de laagste rente te kijken. De laagste rente is namelijk niet automatisch de goedkoopste hypotheek. Voorwaarden rond boetevrij aflossen, rentevaste periodes en meeverhuismogelijkheden wegen mee in de totale kosten over de looptijd. Wie dit soort berekeningen maakt voor de eerste bezichtiging, heeft een enorm voordeel. Je weet niet alleen wat je maximaal kunt lenen, maar ook wat het verschil is tussen een rentevaste periode van tien of twintig jaar, en hoe dat doorwerkt in je maandlasten. Dat geeft rust bij het bieden en voorkomt dat je onder tijdsdruk beslissingen neemt die je de komende jaren voelt. Hoe je voorkomt dat je maximale hypotheek je budget overschrijdt De maximale hypotheek wordt berekend op basis van je bruto inkomen, je vaste lasten en de geldende leennormen. Wat daar niet in zit, zijn de kosten die je zelf als vast ervaart maar die de bank niet meerekent. Denk aan je sportabonnement, je verzekeringen, je maandelijkse boodschappenbudget en de kosten voor kinderopvang. Die posten tellen niet mee in de berekening, maar ze bepalen wel hoeveel je daadwerkelijk overhoudt na het betalen van je hypotheeklasten. Een praktische vuistregel is om je netto maandlasten voor wonen, inclusief hypotheek, verzekeringen, onderhoud en energie, niet hoger te laten zijn dan een derde van je netto inkomen. Bij een gezamenlijk netto inkomen van vierduizend euro per maand betekent dat een woonbudget van maximaal dertienhonderd euro. Trek daar de energielasten en de opstalverzekering vanaf, en je weet precies welke hypotheeklast je kunt dragen zonder dat je budget begint te knellen. Waarom vergelijken tussen verstrekkers meer verschil maakt dan je verwacht Het verschil in rente tussen hypotheekverstrekkers lijkt op het eerste gezicht klein. Een tiende procentpunt meer of minder voel je nauwelijks in de maandlast. Maar over dertig jaar looptijd is dat verschil duizenden euro's. En de rente is slechts een van de variabelen. De ene verstrekker staat toe dat je jaarlijks twintig procent boetevrij aflost, de andere tien procent. De ene biedt een meeverhuisregeling waarmee je je gunstige rente meeneemt naar een volgende woning, de andere niet. Die voorwaarden zijn voor veel mensen abstracter dan de maandlast, maar ze hebben een concrete waarde. Wie over vijf jaar wil verhuizen en een meeverhuisregeling heeft, bespaart mogelijk duizenden euro's aan boeterente. Wie jaarlijks een bonus ontvangt en die wil gebruiken om extra af te lossen, profiteert van een ruimere boetevrije aflossingsmogelijkheid. Het loont om die voorwaarden naast de rente te leggen en te berekenen wat het totaalplaatje is. Niet op basis van gevoel, maar op basis van je persoonlijke situatie en je verwachte financiele pad de komende jaren.

Ontdek deze 4 slimme manieren om geld te besparen

25 februari 2026

Ontdek 4 slimme manieren om geld te besparen zonder dat je veel hoeft in te leveren. Krijg inzicht in je uitgaven, verlaag je vaste lasten, bespaar met super short lease en pak dagelijkse kosten aan met simpele gewoontes.

Brand New Day review: 3 jaar later (mijn rendement en ervaringen)

door Marianne • 19 februari 2026

Brand New Day review na ruim 3 jaar: mijn netto rendement, kosten, gebruiksgemak en geld opnemen getest. Inclusief mijn plan voor 2026.

Beleggen voor mijn kind, hoe doe ik dat?

door Marianne • 16 februari 2026

Ontdek wat de beste financiële keuze is voor de toekomst van je kinderen. Lees over de opties sparen en beleggen, de voor- en nadelen van spaarrekeningen en deposito's, en krijg inzicht in de voordelen van beleggen op naam van je kind. Maak weloverwogen beslissingen voor een solide financiële start voor je kind.